出处：浙江省诸暨市农行  作者：胡法根

随着金融改革的深入发展，中间业务已经成为银行创利的重要组成部分，各家银行中间业务在总利润中的占比份额越来越大，因此，银行业都十分注重抓好中间业务，有的纷纷采取各种有效的措施，开发争夺中间业务市场，创新中间业务产品，然而当前要实现中间业务的快速发展，困难重重，面临着许多亟待解决的问题。

一、当前中间业务发展面临的困境

1、中间业务产品创新的目标不明。虽然目前各家银行相继推出了许多中间业务产品，但是从实际情况看，这些产品均不甚理想，效果不佳，广大客户认同的不多，有些产品虽然有新意，也受到客户的认可，但是还不尽完善，存在着许多缺陷，因此银行业目前面临着中间业务产品创新目标不明，迫切需要有一批方便、简洁、客户认同，既能使银行获得效益，也受市场客户欢迎的中间业务新产品。

2、投行性业务面临新困境。投行业务发展时间不长，一些行也取得不少效果，但是目前银监会对投行业务发展的范围控制较严，一些常规的投行业务能不能收费符合不符合政策，还有待商讨，因此投行业务面临着新的决择，能否创新出既合规合理，既受客户欢迎，又能使银行获得效益的投行新业务是当前银行面临的新课题。

3、电子银行业务量质并举难。电子银行业务近年来发展很快，许多银行通过各种有力的措施和扩面营销，电子银行的数量确实上去了，有的还十分巨大，但是目前面临的最大难题是电子银行业务量质不能并举，许多银行表面上看电子银行的量十分庞大，但其质量却不尽人意，网银、电话银行、手机银行、转账宝等产品使用的占比很低，有的产品银行花了大量的成本，什么免费赠送，有奖营销，可结果连成本也收不回，做的是亏损的卖买，产品利用率很低，这种量质不能并举的现状严重阻碍了中间业务的发展。

4、国际业务创新难度大。近年来各家银行对国际业务市场十分重视，有的甚至花血本争夺市场占比。由于自去年以来，国际形势发生变化，全球经济增长大幅下调，许多发达国家普遍面临主权债务压力和金融稳定风险，各种因素使进出口增速量出现放缓态势，据悉今年以来各银行的国际业务结算量均呈下降势态，双种形势隔紧，使国际业务发展面临重大困境。

5、信用卡业务做大做强困难多。信用卡业务是中间业务的一块重头戏。也是各商业银行争夺的一块蛋糕，近年来，银行业竞争十分激烈，许多银行通过“蚕食”政策，“地摊式”营销，已经在量上有所突破，但是当前如何把信用卡业务做大做强，做到量质并举却困难重重，许多银行的信用卡,卡发出去了，但使用率不高，有的甚至没有去激活，放在那里成了睡眠卡，根本无效益可言，有的虽然客户使用了，但由于当今社会信用环境欠佳，一些持卡人透支后逃避归还透支款, 形成不良，给银行业造成资金损失，因此当前信用卡业务面临着做大做强问题,银行部门必须引起高度重视。

6、理财业务发展难度大。近年来理财业务已成为热点，也是中间业务收入的一项重要来源，但是由于我国金融业理财业务起步晚，许多产品还不成熟，有些理财业务也不够规范，特别是近年来股市不景气，广大客户对银行的理财产品产生不信任，由此造成了理财业务发展前景来不乐观，难度较大。

7、代理业务创新难。代理业务通过几年的发展，许多项目已经被广大客户认同，但从目前情况看，代理业务仅满足于现阶段帮客户收收费，发发工资等常规性的项目，已经满足不了客户的需求，随着经济的发展变化，代理业务面临着创新问题，客户迫切需要那些高品位、高档次，日益满足日常生活所需的代理业务新品种，然而当前银行真正缺乏这些新的代理项目，而目前银行在代理业务上创新难度大，困难多。

二、中间业务发展的对策

1、明确创新方向目标。针对现阶段中间业务方面不明的实际，银行要在产品上、营销上、考核办法上力抓创新工作，对不同产品、同一产品不同时段的营销，考核都要有测重面，由于中间业务涉及到银行的方方面面，因此相关部门要密切配合，研究中间业务的产品营销考核，明确创新的方向和目标，制订出新的计划、内容和中间业务推进的时际，力争抓早、抓实、抓转换、抓创新。

2、突破性发展投行业务。当前在投行业务的发展上要重新选择常规性的投行业务，要按照银监会的要求做到合规合法，同时结合当前金融业的实际，重辟新途径，力拓一些如银团贷款、债务性融资、股权融资、信托融资、资产管理等业务，在合规合理的基础上力争取得新的突破，从而促进投行业务有突破性发展。

3、量质并举发展电子银行业务。当前银行在电子银行业务方面，应围绕扩面提质，做到量质并举，从内外部营销入手。对内要加强对个人类电子银行产品的场内营销，利用大堂营销、柜面营销等方式，着力提升营销成功率，提高产品使用率。对外要充分加强公私联动，对重点企业客户、电子银行商户、专业市场客户开展专项营销活动。抓好场外营销。同时要重视对电子商务、电话银行、转账宝、手机短信等产品的营销与客户培育拓展工作，做好新兴业务的前瞻性布局工作，着力开展清理那些长期不用的“睡眠户”，从而提升电子银行产品的利用率。

4、创新发展国际结算业务。针对当前国际结算业务形势严峻，业务竞争激烈，业务量有所下滑的状态，要提升市场份额，加快国际业务发展速度。首先必须从提高贸易融资与流动资金的占比入手，加快贸易融资业务发展；其次是积极推广国际结算新产品，把国际结算新产品推广应用作为当前一大突破性的课题，从加大保付加签、内保外贷、打包贷款、出口押汇、国内保理、国内信用证等产品的推广，加快进口代付、出口代付、跨境融资、远期结售汇等业务的发展，以此推动中间业务收入的增长；再次是努力寻找新的国际结算账户，开辟国际结算新途径。

5、做大做强信用卡业务。当前要按照“量质并举、以质为重、统筹发展、效益为先、抓住重点、控制风险”的要求，做大做强信用卡业务。一是积极以项目批量发卡、公私联动发卡、临柜现场发卡等形式做大卡量，以提高社会保障卡等品种的覆盖率和市场份额。二是强化推广个人高端卡。特别是加快发展白金卡业务，提高信贷高管白金卡覆盖率，拓展党政部门、央企、国企高管和优质个人高端客户，并通过后续服务提高激活、使用率。三是积极拓展高效收单商户。通过公私联动营销，主动发展那些有信贷关系的商贸类企业成为收单商户，对那些优质商户落实名单制管理，强化拓展。并把三星级以上酒店列为业务突破的重点，对高端商户可前瞻性投入相关设备费用，提高营销成功率。四是大力发展各类贷记卡分期业务。针对当前贷记卡汽车分期付款业务深受广大客户欢迎的实际，当前，要抓住时机，跟进营销，做多贷记卡汽车分期付款业务。五是高度关注白金贷记卡、分期付款业务和大额授信客户的风险，加强动态监控和催收，确保贷记卡不良透支的控制。从而做大做强信用卡业务。

6、积极发展各类理财业务。一是要加强个人理财客户群体培育。加强对理财签约客户、基金有效客户及存金通等存量客户的维护管理。努力提高高理财产品及基金在优质客户中的产品覆盖率，有效拓展投资类客户群体。二是提升基金、黄金、自主类理财产品的后续服务能力。要做好他行理财客户特别是优质客户挖掘，尽快做大规模积蓄储源。三是加强与基金公司、咨询公司的业务使用积极开展“星火行动”等系列基金营销活动，积极引导客户通过存金通购买实物黄金做大理财产品业务。

7、全面开展各类代理业务。当前在代理业务方面，一是要巩固提升保险代理业务的领先优势，产险代理重点要抓好信贷“双单”作业和“一人一车”工作，寿险代理要加强保险意识建设，抓好主体营销活动。二是要加强银银合作，广大金融同业使用领域，拓宽同业使用渠道，做大同业代理业务量；尝试开展国内信用证代理开证和代理收付业务，尝试存放同业业务。三是要加强非银行金融同业合作，努力实现与证券、期货、信托、租赁等金融机构的创新性合作，并深度挖掘小额贷款公司业务的综合回报。

责任编辑：一凡